W sprawach odszkodowawczych kluczowe znaczenie mają terminy. To one decydują o tym, kiedy roszczenie staje się wymagalne i od kiedy można skutecznie dochodzić odsetek lub skierować sprawę do sądu.

Poniżej wyjaśniam, ile czasu ma ubezpieczyciel na wypłatę odszkodowania, kiedy może ten termin wydłużyć oraz jakie są konsekwencje opóźnienia.

30 dni – podstawowy termin wypłaty odszkodowania

Zasadą jest, że ubezpieczyciel powinien wypłacić odszkodowanie w terminie 30 dni od dnia zgłoszenia szkody.

Termin ten obowiązuje w sytuacji, gdy:

• możliwe jest ustalenie odpowiedzialności ubezpieczyciela,
• możliwe jest określenie wysokości szkody.

W praktyce oznacza to, że jeżeli sprawa jest standardowa i nie budzi wątpliwości, decyzja oraz wypłata powinny nastąpić w ciągu miesiąca od zgłoszenia.

Obowiązki ubezpieczyciela w postępowaniu likwidacyjnym

Po zgłoszeniu szkody ubezpieczyciel ma obowiązek samodzielnie:

• ustalić stan faktyczny zdarzenia,
• ocenić zasadność roszczenia,
• określić wysokość należnego świadczenia.

Postępowanie likwidacyjne ma charakter przedsądowy i nie jest klasycznym sporem między stronami.
Z tego względu to na ubezpieczycielu – jako profesjonaliście – spoczywa ciężar wyjaśnienia okoliczności sprawy.

Poszkodowany powinien współpracować (np. dostarczyć dokumenty), ale nie ma obowiązku „prowadzenia” postępowania za ubezpieczyciela.

Wydłużenie terminu – kiedy jest możliwe?

Jeżeli w terminie 30 dni nie jest możliwe ustalenie wszystkich okoliczności, ubezpieczyciel:

• wypłaca bezsporną część odszkodowania,
• informuje pisemnie o przyczynach opóźnienia,
• wskazuje przewidywany termin zakończenia sprawy.

Maksymalny termin – 90 dni

Co do zasady postępowanie likwidacyjne powinno zakończyć się najpóźniej w terminie 90 dni od zgłoszenia szkody.

Wyjątek dotyczy sytuacji, gdy:

• ustalenie odpowiedzialności zależy od postępowania karnego lub cywilnego.

Należy jednak podkreślić, że samo istnienie takiego postępowania nie zwalnia ubezpieczyciela z obowiązku podejmowania własnych ustaleń. Bierne oczekiwanie na wynik sprawy może prowadzić do opóźnienia.

Kiedy ubezpieczyciel popada w opóźnienie?

Jeżeli ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania w ustawowych terminach, popada w opóźnienie.

W praktyce oznacza to możliwość żądania:

• odsetek ustawowych za opóźnienie,
• a w dalszej kolejności – dochodzenia roszczenia na drodze sądowej.

Odsetki – od kiedy się należą?

W typowych sprawach:

• odsetki należą się od dnia następującego po upływie 30 dni od zgłoszenia szkody.

Jednak w bardziej złożonych przypadkach moment ten może być ustalany indywidualnie.

Szczególne znaczenie ma to przy roszczeniach o zadośćuczynienie. Jak wynika z analizy doktryny:

„dla ustalenia terminu wymagalności istotne jest to, czy zakład ubezpieczeń znał okoliczności decydujące o rozmiarze krzywdy”

Oznacza to, że:

• jeżeli rozmiar krzywdy był możliwy do ustalenia na etapie likwidacji szkody – odsetki mogą być liczone wcześniej,
• jeżeli uległ zmianie (np. pogorszenie stanu zdrowia) – odsetki mogą być należne dopiero od późniejszego momentu.

Czy trzeba zgłosić szkodę przed złożeniem pozwu?

Zgłoszenie szkody nie jest formalnym warunkiem wniesienia pozwu.

Jednak w praktyce jego brak może prowadzić do negatywnych konsekwencji, w szczególności w zakresie kosztów procesu. Jeżeli ubezpieczyciel nie miał wcześniej możliwości ustosunkowania się do roszczenia, może zostać uznane, że nie dał podstaw do wytoczenia powództwa.

Dlatego zgłoszenie szkody należy traktować jako standardowy etap poprzedzający postępowanie sądowe.

Znaczenie zgłoszenia szkody

Zgłoszenie szkody wywołuje istotne skutki prawne:

• rozpoczyna bieg terminów dla ubezpieczyciela,
• przerywa bieg przedawnienia roszczenia,
• inicjuje postępowanie likwidacyjne.

Kiedy warto skonsultować sprawę?

Jeżeli:

• ubezpieczyciel nie wypłacił odszkodowania w terminie,
• wypłacona kwota jest zaniżona,
• postępowanie trwa zbyt długo,

warto przeanalizować sprawę pod kątem dalszych działań.

W wielu przypadkach już na etapie przedsądowym możliwe jest:

• przyspieszenie wypłaty,
• podwyższenie odszkodowania,
• przygotowanie skutecznej strategii procesowej.

👉 Szczegóły dotyczące kontaktu znajdziesz tutaj:

Kontakt

Jeżeli ubezpieczyciel wydał już decyzję, ale kwota jest zbyt niska, przeczytaj mój poradnik o tym, jak napisać skutecznie odwołanie.